央行官员定调贷线下业务困境难解吧

更新时间：2022-01-26 05:10:32

央行官员定调P2P贷线下业务困境难解

[摘要]人民北京8月15日（斐然）P2P（个人对个人）贷究竟能不能涉足线下业务，其边界到底在哪里？对于目前尚无明确监管的P2P贷行业，央行副行长刘士余近日为其定调，称P2P作为一

人民北京8月15日（斐然）P2P（个人对个人）贷究竟能不能涉足线下业务，其边界到底在哪里？对于目前尚无明确监管的P2P贷行业，央行副行长刘士余近日为其定调，称P2P作为一个纯粹的平台不能涉足线下。但人民财经通过调查发现，P2P贷目前对线下业务的依赖程度较大，短期很难脱离。

你可能喜欢干这样的事：手头急需现金，持信用卡在ATM上透支取现...

境外用银联渠道可人民币还款

存款利率不一 10万存5年利息差4300元

反假币一号案0901 曾缴获半吨烫金纸

信用卡激进销售背后不良贷款积风险

上海等地出现住房公积金缓贷断贷现象

银行应该严格区分自有产品和代销产品

银行经理涉骗受审称自己没拿1分钱

央行副行长刘士余在13日召开的互联大会上为P2P贷定调。他称，P2P是一个纯粹的平台，不能涉足线下。如果一家P2P自称是平台，但更多的是线下业务，就是偷换概念，就会演变成资金池，结构、信誉都会受到影响，出现影子银行。他说：有两个底线不能碰，非法吸收公众存款和非法集资。人民财经从多家P2P贷公司处了解到，目前大多数公司名为互联金融公司，但并非所有业务都上进行。他们通过线上、线下两条线发展业务，且短期难以摆脱线下部分。多位P2P贷公司高管向人民财经表示，线下并不就等同于违规。

P2P贷难离线下业务

P2P目前在国内发展的模式有三种：（一）线上P2P，P2P公司提供纯粹的线上借贷信息平台，为出借人提供经过平台信用审核的借贷需求信息；（二）线下P2P，P2P公司的客服人员与借贷者面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。P2P平台的中央信用评估团队将经过信用评估的贷款需求推荐给出借人，出借者最后决定是否出借；（三）O2O模式，混合模式的P2P公司采取面对面的贷款申请及信用评估（如线下模式），允许出借者直接在上选取贷款申请（如线上模式）。目前，国内P2P贷大多采用第三种模式，名为互联金融公司，但并非所有业务都上进行。

一位不愿具名的互联金融公司总裁向人民财经坦言，纯粹的线上模式面临贷款项目资源不多、信用信息不足等问题。目前，其公司的贷款项目资源经由线下审核后上进行交易。而原本专注线下业务，刚进入P2P贷不久的某互联金融公司高管也向人民财经强调：并不是说线下就等于违规，关键要看资金放在哪里。多位P2P贷从业者向人民财经坦言，P2P贷发展线下业务是中国环境下的现实选择。一方面基于P2P贷的市场定位和贷款习惯，一大部分有贷款需求的人不懂得上申请贷款。P2P贷公司出于扩大规模的考虑，必须发展线下业务来获得更多的贷款项目资源。另一方面

，在我国征信信息不完整、P2P贷机构未被纳入央行征信系统的情况下，线下面对面的征信能更好地预防信用报告造假等风险控制问题。我们原来只要求上传扫描件，后来我们发现造假的能力越来越高，不好识别。行业大了，现在甚至有专门的机构替他们做这种事情。人人贷公司总裁李欣贺告诉人民财经。

回归线上路漫漫

发展线下业务的同时，P2P公司必须面对的是随着规模扩张而同步提高的作业成本，以及线下用户向线上转化的问题。对于线下用户向线上转化不仅仅是用户习惯的问题，其关键还在于贷款人信用信息数据库的建立。

长裤被挽到了近膝盖处如果存在一个样本足够大的贷款人信用信息数据库，你的信息不用你去填，我通过你的授权就能拿到。然后我通过你的信用信息就能给出一个评估、出风控模型。这是李欣贺向人民财经描述的一个较为理想的情景。

P2P贷显然无法立即实现这样的大跃进。如果P2P贷公司自己建立贷款人征信系统，通过贷款人在平台上的多次借贷累积数据，不仅投入成本大且过程漫长。此外，各个公司之间是竞争关系，难以实现信息共享，不能解决有心的骗贷人通过多个平台重复骗贷的问题。近日有媒体报道，上海资信有限公司正牵头做络金融征信系统，已与包括人人贷公司在内的43家贷企业达成了合作协议。上海资信副总裁牛路辰坦言，部分贷企业基于对信息提供、收费等有所顾虑。先锋互联金融集团执行总裁盛佳则向人民财经坦言：希望政府在这件事情上发挥更大的主导作用。